农民在银行存款，如果银行歇业是不是血本无归？这些常识要知道

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在农村，设立最多的银行莫过于邮政银行和农村信用社，因为，这两个机构在几乎深入到各个乡镇，因此，也成为了农民存款的主要银行机构，邮政银行因为以前的邮政业务而能快速铺开，也得到农民的认可，同时，邮政因为是全国联网的银行，因此，虽然成立时间短些，但是，很多农民都在邮政银行开户存款。而农村信用社作为最早在乡镇设立银行的金融机构，同时，也是农民贷款的服务机构，因此，也得到农民的认可和存款。

随着银行业务权限的放开，地方银行和村镇银行也逐渐增多起来，银行也从公务机构变成了企业机构，既然是企业机构，那银行的业务就是以盈利为目的，因此，银行也存在赚钱和亏损的情况，当银行亏损严重甚至资不抵债的时候，银行会不会破产？如果银行破产了，农民的存款是否打水漂了？

一、银行可以破产吗？

银行在大家的心目中，都是高大上的机构，是管理国家钱的机构，很早以前，银行和其它机构一样，都是吃大锅饭的，银行工作人员也是拿死工资办事的，因此，当时的银行工作人员是很牛的，服务态度也不好。

随着银行业的改制，银行也从吃大锅饭的机构变成了企业单位，银行要肩负创收和盈利的责任，同时，也要承担贷款出去后无法收回本金和利息的情况，银行员工的工资和奖金也得自己到市场去挣。

银行既然作为企业出现，赚钱是最基本的要求，按照现在银行的情况，几乎都能赚很多钱，但是，银行也有很多收不回来的呆账、坏账和死账。也就是说，当银行贷款出去能按时收回本金和利息时，银行是赚钱的，但是，当银行贷款出去，无法收回本金和利息时，银行是亏损的。当银行出现的呆账、坏账、死账超过了银行的正常回收的贷款业务时，银行就处于亏损状态。实际上，银行的业务就是吸取存款人将钱以较低利息存到银行，银行以高于存款的利息贷款给客户，赚钱差价。但是，当银行贷款无法完成时，银行处于亏损状态，或者，银行贷出去的款无法收回时数量大于正常贷款回收量时，银行也是亏损的。

问题来了，当银行出现严重亏损，甚至到资不抵债的时候，银行可不可以破除？如果破除了老百姓的存款怎么办？

二、银行破产的程序

既然，银行是企业，当然可以破产，根据《企业破产法》第二条规定：“企业法人不能清偿到期债务,并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的,依照本法规定清理债务。”

因此，银行是可以申请破产的，同时，存款户也可以申请银行破产。根据《企业破产法》第七条规定，“债务人有本法第二条规定的情形,可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。债务人不能清偿到期债务,债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。企业法人已解散但未清算或者未清算完毕,资产不足以清偿债务的,依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。”

因此，银行是可以申请破产的，破产的方式有三种，一是主动申请破产，二是由存款人向法院申请申请破产，三是负有清算责任的人申请破产。

同时，根据《企业破产法》第一百三十四条规定，“商业银行、证券公司、保险公司等金融机构有本法第二条规定情形的,国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。国务院金融监督管理机构依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管、托管等措施的,可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。”

可见，银行如果经营出现问题，是可以申请破产的。

三、银行破产了农民的存款还可以拿回来吗？

1、没有买保险

根据目前的法律法规，对存款时没有买存款保险的银行，破产后存款户的存款怎么处理的规定，因此，银行破产，如果按照企业破产法的规定执行的话，就要看银行的资产和负债情况，当资不抵债的时候，或许存款人拿不到存在银行的全部存款。

根据《企业破产法》第四十五条规定：“人民法院受理破产申请后,应当确定债权人申报债权的期限。债权申报期限自人民法院发布受理破产申请公告之日起计算,最短不得少于三十日,最长不得超过三个月。第四十六条 未到期的债权,在破产申请受理时视为到期。”

因此，当农民知道银行宣布破产后，必须及时的到法院申请保护。

根据《企业破产法》第一百一十三条规定：破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后,依照下列顺序清偿：(一)破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；(二)破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款；(三)普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的,按照比例分配。破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按照该企业职工的平均工资计算。

因此，就看银行破产时存款户的情况，正常情况下，存款户属于普通破产债权顺序，也就是要前边两类处理完，剩下的钱才有可能拿到一部分，如果没有剩余的款的话，或许拿不到。

2、买了保险的

根据《存款保险条例》第八条规定：“本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。”

根据《存款保险条例》第五条规定：“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。”

这条规定包含了3层意思：

1、存款在50万以内的，是安全的，可以全额拿到存款；

2、存款超过50万的，从投保机构清算财产中受偿。换句话说，超出部分不一定能全部拿到；

3、社保、公积金存款偿付另行制定偿付办法。

因此，当银行破产时，当农民存款在50万以内，可以拿到全额存款；当存款超过50万时，超出办法或许可以全额拿到，或许只能拿到一部分；社保、公积金偿付目前没有具体规定，需另外制定政策。

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