捷信公司丰富行业经验为我国消费金融发展提供思路

　　2016年3月5日在第十二届全国人民代表大会第四次会议上，全国人大财经委副主任委员吴晓灵提议，将2016年政府工作报告中“在全国开展消费金融公司试点”修改为“在全国按需设立消费金融公司”。目前消费金融公司在我国的发展处于起步阶段，但是随着我国经济转型，消费金融拥有巨大的发展空间。消费金融在许多发达国家和地区，发展较成熟，已经形成了成熟的运作模式，是个人信贷服务的重要组成。捷信公司是较早在全球布局金融消费的企业，业务遍及全球。借鉴捷信公司丰富的消费金融经营经验，能够为我国商业银行开展消费金融业务带来一些启示:

　　1.争取消费金融公司牌照，创新盈利模式：

　　作为银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司——捷信公司，于2010年底正式在中国开业，为中国的客户提供消费金融服务。随着征信体系不断完善，互联网金融技术愈加成熟，消费金融公司牌照逐步放开，商业银行可以考虑通过积极争取消费金融公司牌照，以成立子公司的形式，丰富消费金融服务模式。这不仅有利于商业银行个贷业务专业化、精准化发展，同时也有利于商业银行实施综合化经营战略。截至2015年末，我国有15家消费金融公司获得银监会颁发的消费金融牌照。

　　2.与传统银行信贷业务形成优势互补。

　　捷信公司已接入中国人民银行金融信用信息基础数据库等征信系统，客户的信用记录会上报中国人民银行征信库。捷信公司旨在完善自身风控措施的同时，助力打造社会征信体系，帮助客户建立个人信用记录。良好的个人信用记录将有助于客户提高个人获得金融支持和融资服务的便利性、可能性。一方面，商业银行信贷业务受传统风控体系的制约，为客户提供信贷服务往往需要经过复杂的贷款审批，以及大量的工作投入，更加适合高额度贷款申请。另一方面，商业银行相比其他信贷业务机构(如小贷公司、电商发起或设立的消费金融公司)能够提供低成本的稳定资金来源。基于捷信公司的实践经验，启示商业银行拓展消费金融业务，不仅可以有效开发传统信贷业务的长尾市场，同时也有利于整合客户和营销、渠道和平台风险管理、产品设计、IT技术和融资等方面的资源，创新并完善金融服务体系。

　　3.完善IT系统和风险管理能力。

　　安全性和风险控制能力是消费金融领域长期关注两个重要点，捷信公司长期致力于这两个方面的提升，并取得了显著的成效。借鉴捷信公司的经验，消费金融应该充分运用互联网、大数据和云计算等先进科学技术和工具，不断优化客户数据库，提升能够快速并完整地整理客户数据与审核客户信息的能力，为客户提供专业化、规模化的金融服务;加强同业间在客户营销、风险控制、反欺诈等方面的合作;基于不断迭代的模型分析客户行为方式，以“真实客户、真实用途、客观评价真实能力”为原则，降低消费信贷风险，有效控制消费贷款风险问题。

　　截至2015年底，捷信公司在中国的业务已覆盖24个省份和直辖市，超过260个城市，拥有33,000多名员工。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系，通过超过6万个贷款服务网点，累计服务客户超过1,200万人次。捷信在中国的稳健发展，得益于其母公司捷信集团在消费金融领域成熟的运作模式和丰富的行业经验，这些经验也将为我国金融消费的发展提供宝贵的参考意见。

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