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加息预期下 银行人士提醒:提前还贷未必合算

  • 来源:互联网
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  • 2016-08-04
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  又到年末提前还贷时。与往年不同的是,由于今年10月央行加息,加之再度加息预期强烈,大大刺激了“房贷族”提前还贷的欲望。记者今天从杭城各银行了解到,自12月以来,预约提前还贷的客户络绎不绝,提前还贷业务量较去年明显增加。不过,有银行人士提醒,负利率格局下,不少理财组合的收益明显高于房贷利率,客户不必一窝蜂似地赶着去提前还贷。

  提前还贷预约省时了

  “每年一到这时,都会有一波提前还贷潮。只是今年大家提前还贷的动机都冲着加息而来,即使有的客户手头现钱积余并不多,能提前还多少算多少,不像往年提前还贷者大多手头较宽裕。”深圳发展银行杭州分行个贷中心主任杜志良说。

  来自四大国有商业银行及招商、浦发、中信、光大等省内股份制商业银行的消息也证实,进入12月以来,各银行接待前来联系或咨询提前还贷事项的客户较往年明显增加。

  鉴于近期提前还贷的人较多,杭城不少银行纷纷顺应“民意”,主动缩短了提前还贷预约时间——原本至少需要半个月,现在基本上一周就够了,最快的只需提前3天预约即可。招行杭州分行个贷部工作人员透露说,目前招行有两种方式可供客户提前还贷:一是开通自助还贷渠道,无须预约就可直接通过电话银行、个人网银专业版、大众版自助提前还款;二是客户则需提前一星期,与其签订贷款协议的分支行客户经理联系还款事宜。

  是否提前还贷需斟酌

  银行人士提醒说,并非所有的房贷按揭都适合提前还贷,得视具体情形而定。如果资金有更好的投资渠道,收益抵得上利息支出,即使你手头有较多的空闲资金,也不一定非急着提前还贷不可。

  首先,对于房贷利率折扣较高特别是享受7折利率优惠的首套房贷客户,提前还贷应慎重。以一笔剩余还款金额为60万元、还款期限尚剩8年的按揭贷款为例,现在客户手里有10万元闲置资金,如果用于提前还贷,按加息后85折利率5.21%算,在不考虑央行日后可能再度加息的前提下,提前还款可节省利息22491.82元。但若把这10万元作其他投资,哪怕是选择最保守的银行存款,按照目前银行整存整取5年、4.2%利率算,5年后利息收益约为2.1万元,到期后连本带息再把12.1万元转存为3年期定存,按利率3.85%算,3年后又可获得利息13975.5元。即便不算再加息的因素,8年共可获得存款收益34975.5元,比提前还款所节省的利息多出1.2万余元。

  其次,采用等额本息还款法已到还款中期的情况,选择提前还贷并不合算。等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减。也就是说,借款人前期还的利息比重较大,本金所占比重较小。如果借款人到还款中期再提前还贷的话,此时已偿还了大部分利息,提前还款部分则更多的是本金。同样,采用等额本金还款法期限已过1/3,也不宜提前还贷。

  光大银行杭州分行理财师张砾尹表示,在当前负利率格局下,如果能把握合适的投资机会,合理构置资产组合,收益可“完胜”房贷利率。目前许多信托产品的一年期预期年化收益率已达8%至8.5%,远超同期贷款利率。除此,今年以来新股发行节奏较快,几乎每周都有6只以上的新股发行,如果有较丰厚的闲置资金,投资者完全可以去打新股,只要投资组合得当,获取较高的收益完全可能。(金涛)

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